Tener un buen crédito es una de las condiciones fundamentales para cumplir nuestros sueños financieros en los Estados Unidos. Es tan importante, que si no tienes historial (o tienes uno malo) será muy difícil que puedas llevar a cabo las cosas más básicas, como obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, comprar una casa o incluso postular para un buen empleo.

Este historial crediticio registra la forma como has utilizado el crédito en el pasado, y es la manera de construir tu reputación financiera y decirles a los bancos que eres una “buena o mala paga”.

Crear o mejorar tu historia crediticia en los Estados Unidos no difícil, pero sí requiere de disciplina y tiempo. Aquí te explicamos los pasos que debes seguir para que el crédito se convierta en tu aliado, y no en un obstáculo que no te permita cumplir tus sueños.

 ¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es una cifra de 3 dígitos que está basada en tu informe crediticio. Una de las principales empresas que elaboran puntajes crediticios es FICO, que maneja un rango entre 300 y 850 puntos. En términos generales, un buen puntaje de crédito está entre los 720 y los 850, uno promedio entre los 650 y los 720, y uno malo entre los 300 y los 650.

Para saber cuál es tu puntaje crediticio, ingresa a www.annualcreditreport.com.  Tienes la opción de recibir gratis el puntaje de las 3 empresas de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Cada reporte contiene información diferente, así que es bueno pedir los 3.

¿Qué se tiene en cuenta para determinar este puntaje?

Tu puntaje crediticio está basado en 5 aspectos clave:

  • Historial de pagos: muestra si pagas tus deudas a tiempo.
  • Tasa de utilización de crédito: la cantidad de crédito usado con respecto al cupo total.
  • Antigüedad del crédito: cuánto tiempo has mantenido un crédito. Entre más antiguo sea un crédito, mejor.
  • Diversidad de créditos: variedad de créditos que tienes. Más variedad muestra que puedes manejar distintos tipos de créditos.
  • Consultas: muestran con qué frecuencia solicitas un crédito y de qué tipo.

¿Cómo puedes empezar a construir tu historial crediticio?

Para tener un puntaje FICO, necesitas al menos una cuenta de crédito que haya estado abierta durante seis meses o más, y al menos un acreedor que informe tu actividad a las centrales de riesgo en los últimos seis meses.

Existen varias herramientas que te permiten establecer un historial crediticio:

  • Ingresos regulares: una entrada de dinero constante es el primer paso para poder pagar un crédito.
  • Tarjeta con depósito de garantía: está respaldada por un depósito en efectivo, que equivale al límite de la tarjeta y es devuelto cuando cierras la cuenta. Utilizado responsablemente es una gran manera de construir una buena reputación. Elige una tarjeta con una tarifa anual baja y que reporte a las tres oficinas de crédito. Aquí puedes analizar las mejores opciones para tarjetas garantizadas.
  • Préstamo para construir crédito: los fondos son depositados en una cuenta con acceso limitado que funciona como garantía del préstamo. Es algo así como un ahorro forzado, y tus pagos se reportan a las oficinas de crédito. Son ofrecidos por cooperativas de crédito o bancos comunitarios.
  • Co-deudor: es posible obtener un préstamo o una tarjeta sin garantía si encuentras a alguien que te sirva de co-deudor.
  • Abre una cuenta bancaria: te hará visible a las distintas instituciones si hay flujo de dinero constante.
  • Alquiler de un inmueble:existen servicios que incluyen el pago (cumplido) de tu renta en tu historial crediticio. No todas las agencias de crédito lo toman en cuenta, pero algunas sí lo hacen y puede ser suficiente para obtener una tarjeta más adelante.
  • Usuario autorizado: un familiar o amigo puede agregarte como usuario autorizado en su tarjeta, lo que te permite ir creando tu historial crediticio. Asegúrate de que tu actividad sea reportada a las agencias.
  • Tarjeta departamental: aunque solo puedes hacer compras dentro de ese establecimiento, tienen la ventaja de que son fáciles de obtener y crean historial. Si las manejas responsablemente durante seis meses como mínimo, un banco te puede aprobar una tarjeta de crédito.

 ¿Cómo puedes mejorar tu puntaje de crédito?

Lo primero que debes hacer es revisar los 5 factores clave antes mencionados y realizar un diagnóstico de tu situación para saber dónde estás fallando y dónde puedes mejorar.

También es importante solicitar una copia gratuita de tu reporte de crédito para revisar tu puntaje y toda la información. Corrige errores o desactualizaciones y añade buena información, como buenos historiales de pago. Esto te puede ayudar a aumentar rápidamente tu puntaje.

Empieza a pagar tus facturas puntualmente. Esto no sólo incluye las tarjetas de crédito, sino las cuotas de tu hipoteca o del préstamo del auto, los servicios públicos, etc. Si empiezas a ser cumplido, con el tiempo vas aumentando tu puntuación de crédito, pero si dejas de pagar una vez, tu puntuación baja muy rápido.

Si te cuesta pagar las facturas a tiempo, establece recordatorios de pago en tu banco o configura tu cuenta para que pague automáticamente las cuentas apenas entra el dinero al banco.

Mantén baja la tasa de utilización. Es recomendable pagar todo el saldo de tus tarjetas cada mes (y si es con buena anticipación mejor), pero si no puedes hacerlo, no permitas que el saldo sea mayor al 30% del cupo.

No dejes de adquirir deuda. La deuda bien llevada en realidad aumenta tu puntaje, ya que le dice a los bancos que eres responsable. Si por ejemplo cancelas todas tus tarjetas de crédito repentinamente, esto no se va a ver bien en tu reporte. Pero ojo, esto no quiere decir que pidas más crédito para cubrir otras deudas mientras mejoras tu puntaje.

Evita abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez; las cuentas nuevas reducen la antigüedad promedio de tu cuenta.

Mantén tus cuentas abiertas el mayor tiempo posible. A menos que una de tus tarjetas no utilizadas tenga una tarifa anual, debes mantenerlas todas abiertas y activas para mejorar la antigüedad y utilización del crédito.

Habla con tus acreedores. Muchos de ellos tienen programas para renegociar tu deuda o pueden eliminar la deuda del reporte de crédito si accedes a pagarla bajo ciertas condiciones.

¿En cuanto tiempo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Aunque corregir errores en tu reporte puede mejorar tu crédito en semanas, los buenos puntajes de crédito no ocurren de la noche a la mañana. También depende la reputación que debas corregir. Pequeños errores pueden corregirse en algunos meses, pero mejorar años de uso sub-óptimo del crédito (como una bancarrota o un foreclosure) puede tomar años. Es por esto que es necesario empezar tu historia financiera con el pie derecho, ya que así te tomará menos tiempo cumplir tus sueños en Estados Unidos.

Si quieres conocer más herramientas para construir o mejorar tu crédito en los Estados Unidos, consulta el libro Finanzas Personales para Inmigrantes donde encontrarás información vital para mejorar tu salud económica y alcanzar tu libertad financiera.

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