Una de las mayores preocupaciones que todos tenemos al llegar a cierta edad es la que se refiere a los ingresos que vamos a percibir en nuestros años de retiro.  Por otra parte, pagar impuestos siempre genera cierto malestar aunque sepamos que estamos contribuyendo al bienestar del país.

Sin embargo, lo que muchos latinos no saben es que existen herramientas que les permite ahorrar para el retiro y pagar menos impuestos.  Estas son las famosas cuentas de retiro.

Las cuentas 401K.

Estas son cuentas establecidas por el empleador, en muchos casos con aporte de recursos (match) por parte de ellos.  Si en tu trabajo ofrecen este tipo de cuenta, recuerda por lo menos aportar hasta la suma que iguala tu empleador, ya que de no hacerlo estarías perdiendo este beneficio.  Recuerda también que lo que aportes te ayudará a bajar tus ingresos para el cálculo de impuestos.  ¡Pregunta en tu departamento de Recursos Humanos, podrías ganar (y ahorrar) miles de dólares!

Las cuentas IRA o ROTH IRA

Para aquellos que no cuentan con la opción anterior, abrir una IRA (o la otra modalidad, la ROTH IRA), es una gran opción que te permite ahorrar dinero e invertirlo para tu retiro con grandes beneficios fiscales. En términos generales:

  • Para 2017 puedes contribuir hasta $5,500 (o $6,500 si eres mayor de 50 años).
  • Las parejas pueden contribuir $5,500 por cada uno, incluso si solo uno de los cónyuges trabaja, y 13,000 si ambos son mayores de 50.
  • Tienes plazo hasta el 17 de abril para hacer estos ahorros. Lo que no ahorres en un año no lo puedes recuperar en adelante, por lo que no se debe dejar escapar esta oportunidad.

Este tipo de cuentas tienen muchas ventajas. Para empezar, tú mismo las puedes abrir una IRA o ROTH IRA sin necesidad de trabajar para una compañía o tener un ingreso fijo, por lo que son una gran opción para aquellos latinos que no tienen un trabajo tradicional pero quieren empezar a ahorrar para su retiro. (Vale la pena aclarar que el ingreso para abrir una IRA tiene que ser por ingresos de trabajo, y no puede venir de rentas, intereses, dividendos o pensiones).

Otra gran ventaja es que no hay una edad mínima para empezar a contribuir a una cuenta IRA, así que sin importar tu edad aún tienes tiempo de empezar a realizar tus contribuciones. Eso sí, no puedes seguir contribuyendo a una IRA tradicional cuando alcances los 70½ de edad, aunque con la ROTH IRA puedes seguir contribuyendo indefinidamente.

Este tipo de cuentas traen otras ventajas importantes para los latinos, como poder deducirlas de tus impuestos (solo la IRA tradicional y si no tienes otro plan de retiro), hacer las contribuciones de una sola vez o por plazos y hacer retiros antes de tiempo sin penalidades si lo quieres es comprar una vivienda.

Es importante aclarar que una cuenta IRA no es una inversión como tal, es simplemente una cuenta en la cual se mantienen tus inversiones (como acciones, fondos mutuos o bonos).

¿Cómo elegir entre una IRA tradicional y una ROTH IRA?

Ambas cuentas te permiten ahorrar sin pagar impuestos. La gran diferencia está en el momento en que debes pagar los impuestos sobre las contribuciones realizadas.

Por ejemplo, en una cuenta IRA tradicional pagas impuestos al momento de retirar el dinero. Esta es una buena opción para las personas que van a estar en un tax bracket menor al momento de retirar el dinero.

Por su parte, en una cuenta ROTH IRA pagas impuestos antes de depositar el dinero. Esta opción es la más recomendable para aquellas personas que van a ver un aumento en sus ingresos con el tiempo o que simplemente quieren retirar su dinero sin tener que pagar impuestos.

Otra gran diferencia es el momento en que se puede retirar el dinero ahorrado. Mientras la IRA tradicional exige retirar por lo menos una parte del dinero cuando cumples los 59½, en la ROTH IRA no hay distribuciones mínimas requeridas, por lo que hay más tiempo para el crecimiento de la inversión.

Hágamos un cálculo sencillo de un IRA Tradicional:

Si tu Ingreso bruto ajustado (AGI) es de $60.000, presentas tus impuestos sólo (Single) y no tienes acceso a un plan 401K en tu trabajo, como ejemplo simplificado tus impuestos podrían ser así:

$60.000 x 25% = $15.000 a pagar de impuestos.

Si ahorras $5.500 en un IRA tradicional, esa cifra la descuentas de tu AGI entonces:

($60.000-$5.500) x 25% = $13.625 a pagar de impuestos.

¡Lo cual te representa un ahorro de $1.375 en tus impuestos!

Los rendimientos que ganes por esa inversión de $5.500 no tendrán que pagar impuestos (por lo que crecen libre de impuestos) y sólo pagarás impuestos sobre estos dineros cuando los retires.  Pero recuerda tienes que retirarlos antes de los 59 ½ años, si no tendrás que pagar una multa del 10%.

En 20 años (con un rendimiento anual promedio del 7%), esos $5.500 se volverán $21.283 dólares!  Si no existiera el beneficio tributario sobre los rendimientos, estos sólo se volverían $15.304, lo que quiere decir que te ahorras en impuestos $5.979 durante esos 20 años.

Eso sí, cuando los retires pagarás ahí impuestos a la tasa impositiva que te corresponda.  Aunque te toque pagar $5.320 en impuestos en ese momento, te habrás ahorrado impuestos por más $2.000 dólares!   Si lo dejas por 30 años, esos $5.500 se podrán volver $41.867 y tus ahorros en impuestos de casi $7.200 dólares.  Como ves, es un negocio redondo.

Las ROTH IRA funcionan de manera diferente, en estas sí pagas impuestos sobre el dinero ahora, pero los rendimientos crecen libres de impuestos y no debes pagar impuestos federales a la hora de retirar ese dinero si cumples con los requisitos.

La cuenta SEP-IRA

También existen las cuentas SEP-IRA, la cual es una opción para aquellas personas que tienen su propio negocio o trabajan de manera independiente. Si eres independiente, con una de estas cuentas puedes contribuir casi el 20% de tu ingreso neto (hasta un máximo de $53,000 por año) a tu retiro lo cual aumenta el potencial de ahorros fiscales si decides aumentar tu ahorro para retiro.

¿Cómo invertir en una IRA?

Puedes abrir una IRA en la mayoría de bancos, cooperativas de crédito, firmas de corredores de bolsa o compañías de fondos mutuales. Cuando vayas a abrir una IRA, busca por compañías con opciones no-load o commission free. Entre las opciones más prácticas están:

Estas compañías te podrán dar asesoría financiera para invertir tu dinero según tu perfil de riesgo. Ten en cuenta que entre más tiempo tengas para retirarte, más riesgo podrás tomar en tus inversiones. Una buena fórmula es invertir la mayor parte de tu portafolio en un fondo con una fecha específica cercana a la edad de tu retiro.

Una de las principales ventajas de los planes 401 (k) es que los depósitos se retienen de tus cheques de pago, lo que te impide gastar el dinero. Puedes hacer lo mismo configurando un depósito directo mensual o quincenal de tu sueldo a tu IRA.

Ahorrar para nuestro retiro debe ser una de nuestras máximas prioridades. Si quieres conocer otras ventajas de una cuenta IRA o ROTH IRA, el libro Finanzas personales para inmigrantes explica detalladamente todas las ventajas que pueden ofrecer a los latinos en Estados Unidos. También explica cómo debes distribuir el dinero en tu plan de retiro y qué pasará con las contribuciones que ya has hecho en tu país de origen al venir a los Estados Unidos.

Es importante que te eduques en estos temas, como ves, miles de dólares de ahorros pueden ser tuyos además de asegurar un retiro confortable.  Recuerda que tienes plazo hasta el 17 de abril para hacer estas contribuciones, así que aún estas a tiempo.

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